Skuld: The Good, The Bad And The Ugly

“ Varken låntagare eller långivare vara, &"; varnar Shakespeare i Hamlet. Verkligheten är att de flesta av oss bär skulden. Ur pengar förvaltning synvinkel är det inte nödvändigtvis dåligt. Ibland skulden är bra. Ibland är det &'; s regelrätt ful. Det viktiga är att bära rätt sorts skuld, och inte för mycket av det.

Mest Certified Financial Planner utövare rekommenderar att inte mer än 10 till 15 procent av en persons &'; s nettolön gå till nonmortgage skuld; som är skuld som &'; s som betalas till studielån, billån, personliga lån, kreditkort och så vidare. Lika viktigt bär rätt typ av skulden. Omdömen

Good Debt Omdömen Good skulden är i allmänhet skuld som kan ge en långsiktig finansiell payoff. En pedagogisk lån, antingen för dina barn eller kanske studie- för dig själv, är ett bra exempel. Den förbättrade intjäningsförmågan från utbildningen ska mer än att betala tillbaka kostnaden för lånet.

Mortgage skuld är en annan “ bra &"; skuld. Till att börja med, kan få konsumenter har råd att betala kontant för ett hem. Dessutom är en inteckning bra skuld i den meningen att ett hem anses vara en investering, eftersom de flesta hem kommer att stiga i värde över tiden.

Den större frågan är om husägare bör betala av sina lån tidigt om de kan. Säg att du har en 30-årig inteckning och du kommer in i ett arv som gör att du kan betala bort det. Eller du &'; re tänka på att betala extra mot huvudmannen varje månad, vilket kan dramatiskt minska den totala ränta du betalar. Bör du?

Det beror på. Låt &'; s antar kan du rimligen kan förvänta sig att få en högre avkastning investera extra pengar än den ränta du och' re betala på dina lånekostnader. Tänk på att skatten bryta du får för en inteckning minskar dess verkliga kostnad för dig. Om du har en 8 procent inteckning och du &'; re i 28 procent inkomstskatteklass, du och' re egentligen bara betala 5,76 procent på lånet. Du har förmodligen kan rimligen investera dina pengar över tiden för en högre avkastning än så, även om skatterna kan äta bort en del av skillnaden om du lägger pengar i en avdragsgill pensionsplan eller IRA. Å andra sidan, om du och' re betala en mycket hög boränta, betala ner din inteckning kan vara bättre plats för dina pengar (överväga refinansiering, alltför) katalog

Bil lån skulle kunna passa in i “. Bra &" ; eller “ dåligt och" skuld kategori. Upplåning för att köpa en bil som du behöver för att få till arbete är oftast motiverat. Men till skillnad från de flesta hem, de flesta bilar tappar värde över tiden, ofta snabbt Omdömen

Det finns en sådan sak som för mycket och". Bra &"; skuld. Busting din budget genom att köpa den dyraste hem du kan möjligen har råd eller en high-end sportbil till jobbet i allmänhet isn &'; t ekonomiskt klokt Omdömen

Bad Debt
Detta tenderar att vara kortfristiga skulder. där lånet varar längre än det objekt som du har köpt med skulden, och för vilka det inte finns någon ekonomisk avkastning. De flesta kreditkort skuld faller in i denna kategori. Folk betalar för allt från middag till leksaker till kläder till semester på deras kreditkort och de &'; re fortfarande betala för dem långt efter semestern är klar eller leksaken är sönder. Dessutom tenderar kreditkort skulden vara mycket dyra –. 18 procent eller mer är vanligt Omdömen

Lån för möbler, vitvaror, bilar och andra personliga behov också kan vara ganska dyrt, men oftast inte lika hög som kreditkort. Med undantag för dessa poster, när så är möjligt, och betala för dem i kontanter.

Ful Skuld
Somliga skulle klumpa kreditkort i denna kategori, och det är en kasta upp. Men vi och' ve reserverade denna kategori för de riktigt dyra skuld som kommer från det &'; s som brukar kallas “. Fringe bank &"; Detta inkluderar “ avlöningsdag lån, och" oönskade lån med posten (“ ta kontroll och pengar det &";), ränta på pantsatt föremål och möbler hyra (där du får betala mycket mer än om du &'; D helt enkelt lånat från ditt kreditkort för att köpa TV: n) . Räntorna för vissa av dessa lån kan köra 25 procent till 100 procent eller mer. Omdömen

Att leva med minimal skulden kommer att bidra till att skapa mer överflöd i ditt liv och är avgörande för ekonomisk framgång. Som en grov tumregel, många planerare rekommenderar att folk aggressivt betala ner skuld vars ränta löper 10 procent eller mer. För priser som är lägre än det, du och' ll måste utvärdera om att betala av skulden eller använda pengarna till investeringar eller för att placera pengarna i en katastroffond. När du är osäker, kontrollera med din finansiella rådgivare Omdömen  ..