Fem vanliga myter om livet Insurance

De flesta av de amerikanska hushållen har några olika livförsäkringar. Men några av oss förstå hur du får ut det mesta av det. Fem av de mest skadliga myter som leder till kostsamma livförsäkrings misstag ... Omdömen

Myt 1:. Jag behöver bara tillräckligt med livförsäkringar för att täcka min familjs framtida kostnader Omdömen

Fakta: Om du verkligen vill att sörja för familjens välbefinnande, behöver du mer än så. Den goda nyheten är att detta extra täckning inte kommer att ställa dig tillbaka så mycket som du kanske tror. Omdömen

En typisk familj bör kombinera den återstående delen av sina bolåne ... projicerade inflationsjusterade årliga levnadskostnader för resten av makens liv ... och college kostnader om de är en faktor (förutsatt att kostnaderna kommer att öka med 3% till 5% per år) för att bestämma mängden familjen behöver för att klara sig. Subtrahera det belopp som den efterlevande maken kommer att tjäna om han /hon förväntar sig att återvända till arbetsstyrkan vid något tillfälle Omdömen

Exempel:. En 40-årig man som är vid god hälsa skulle betala ca $ 875 per år för en enkel 20-års nivå sikt livförsäkring som ger $ 1 miljon i täckning, och detta skulle vara tillräckligt för att täcka alla hans familjs framtida kostnader. Omdömen

Och för ungefär $ 1750, kunde han få en $ 2.000.000 politik, tillräckligt att helt ersätta sina livsinkomster om hans lön skulle ha i genomsnitt $ 80.000 per år för de återstående 25 åren av sin karriär. En extra $ 875 per år (cirka 73 $ per månad) är ett litet pris att betala för att se till att hans familj inte kommer att drabbas ekonomiskt efter hans död. Omdömen

Om du vill jämföra livet försäkringskostnader, kontakta ditt försäkringsbolag professionella.

Myt 2: Term livförsäkring är alltid en bättre affär än hela livet Omdömen

Fakta:. Term livförsäkringar ger vanligen lägre premier än en permanent kassa värde politik som hela livet, som kombinerar ren försäkring av en långsiktig politik med en skatt gynnade investeringskonto. Men under vissa omständigheter - om du planerar att hålla politiken för mer än 20 år ... råd premierna ... och har maxade ut andra skatte-uppskjuten investeringar, till exempel en 401 (k) plan och en IRA-hela livförsäkring är mer förnuftigt. Omdömen

Förutsatt att du inte gräva i din investering i minst 20 år, kommer sannolikt att vara högre totalavkastning från ett helt liv politik, inklusive död nytta och avkastning, än vad du skulle tjäna genom att köpa en liknande mängd term täckning och investera kostnaden skillnaden i kommunala obligationer -. som är en jämförbar investering i form av både risk och skattemässig behandling Omdömen

Andra permanenta försäkringar alternativ inkluderar variabel universella livet , som kan vara lämpliga för yngre par i 20-årsåldern eller tidiga 30-talet, eftersom investeringen komponent kan sättas i hög tillväxt fonder ... och universella livet, som kan vara lämpliga för dem vars inkomster kan variera kraftigt från år till år , såsom säljare, eftersom det tillåter den försäkrade att bestämma den erlagda premien under något år Omdömen

* Priserna kan ändras Omdömen

Andra fördelar med permanent (CASB-värde) försäkring:.. Du kan låna mot kontantvärdet för er politik till rimliga räntor. Även uttag upp till ett belopp av din investering är skattefria. Omdömen

Naturligtvis förlorar permanent försäkring sitt överklagande om du behöver tillgång till dina pengar innan två decennier eller mer pass. Livförsäkringsbolag front ladda sina avgifter, så om du ta ut pengarna innan dess, kommer din avkastning drabbas oproportionerligt Omdömen

Myt 3:. Min fru inte fungerar, så hon inte behöver sin egen livförsäkring policy

Fakta:. Stay-at-home makar kanske inte producerar inkomster, men de ger ofta viktiga tjänster som är dyra att ersätta, såsom städning, matlagning och barnpassning. Vissa makarna tycker också att deras egen förmåga att tjäna är tillfälligt minskat efter förlusten av en partner Omdömen

Exempel:. En advokat i privat praktik tillbringade år efter sin hustrus död gå runt i en dvala, vilket hans inkomst till sjunka.

Par med barn bör ha minst $ 1 miljon i täckning för ledig make, mer om familjen är stor eller bor i ett dyrt område. Du kan överväga att minska den siffran om barnen är i tonåren och minska den igen när barnen är ute ur huset. En 40-årig icke-rökning kvinna vid god hälsa bör kunna få en $ 1.000.000 20-års nivå sikt politik för ca $ 730 per år Omdömen

Myt 4:. Min term livet politik kan omvandlas till hela livet, så jag inte behöver oroa sig för att förlora täckning om jag någonsin blir kroniskt sjuka Omdömen

Fakta:. Även om det är sant att mer än två tredjedelar av långsiktiga policy tillåter försäkringstagarna att konvertera över till hela livet oavsett hälsoproblem, kan många "konvertibla" långsiktiga åtgärder omvandlas endast inom ett fönster fem eller tio år - och försäkringsbolag kan inte varna dig när fönstret är på väg att stänga. Om du inte konvertera och bortfaller de politiska, får försäkringsbolaget att hålla alla pengar du betalat premier och kommer inte att behöva betala en krona på politiken. Omdömen

Det är inte ovanligt för försäkringstagare som har utvecklat allvarliga hälsoproblem att omedvetet missa sin chans att konvertera till hela liv och sedan finna sig oförsäkrade och i huvudsak att försäkra Omdömen

Självförsvar. Ta för vana att se över er politik minst en gång om året så att du kommer inte chansen att konvertera - eller någon annan tidsfrist Omdömen

Myt 5:.. Jag pension snart, så jag behöver inte livförsäkring längre Omdömen

Fakta: Detta kan vara sant i vissa fall, men livförsäkring kan vara användbart för pensionering planering och /eller egendom planering.

Exempel ... Omdömen

* Om din arbetsgivare erbjuder en förmånsbestämd pensionsplan, har det förmodligen två utbetalningsalternativ - en enda livränta, vilket ger inkomster endast under din livstid, och en gemensamma livränta, vilket ger en mindre månatlig betalning tills du och din make både dör. Trots dessa mindre betalningar per månad, mest gifta människor väljer gemensamt liv till förmån för sina makar. Omdömen

Förutsatt att du är vid god hälsa, är enda liv ett bättre val om du också hålla en livförsäkring med din make som förmånstagare. Skulle du dör först, kan din make leva på intäkterna. Det är bäst att köpa försäkringen ett decennium eller mer innan du går i pension för att låsa i en attraktiv åldersbaserad ränta Omdömen

* Om du räknar med att ha en stor egendom -. $ 3.000.000 eller mer - det kan vara klokt att Använd livförsäkring att betala fastighetsskatt. Alltför ofta gör folk inte köpa rätt försäkring för detta ändamål. Den vanliga valet är en "näst die" politik - en som betalar ut när den efterlevande maken avlider. Men när du kritan siffrorna, näst dö politik kan vara sämre erbjudanden för de flesta par yngre än 60 ... och alla par där mannen är mer än fem år äldre än sin hustru eller fru är mer än 10 år äldre än sin man, eftersom kvinnor lever i genomsnitt fem år längre än män. I sådana fall är det bättre för varje maken att köpa en separat policy Omdömen

Scenario:. En man och hustru, var 45 år gamla och friska, skulle betala en årlig premie på cirka $ 11.000 för en $ 1.000.000 näst -die helt liv politik. Om de hade köpt separata $ 500.000 hela livet politik, skulle de betala totalt cirka $ 17500 i årliga premier. (Den höga kostnaden speglar livstid täckning med denna typ av politik.) Review

Vid första anblicken, den näst die politiken ser bra; besparing på cirka $ 6500 per år, men försäkringsgivaren betalar ingenting förrän båda makarna dör. Med separata politik, måste försäkringsgivaren betala ut $ 500.000 på döden av den första maken. Om den efterlevande maken skulle investera som $ 500.000, han /hon kunde förvandla det till mer än $ 800.000 i ett årtionde, även vid en 5% avkastning efter skatt Omdömen

Bonus:. När den första maken har dött, den premier måste betalas endast på den återstående makens politik, minska kostnaderna. Omdömen

Andra till-die politik gör vettigt om båda makarna är över 60 års ålder och i ungefär samma ålder. I detta fall, oddsen är lägre än de kommer att dö många års mellanrum Omdömen  ..