Alice i Kreditkorts Land

Ditt kreditkort är stulet. Du placerar ett telefonsamtal till nummer som anges i turistguide eller i den lokala dagspressen. Du ger dina uppgifter och du avboka ditt kort. Du blockera det. Inom några minuter, bör överföras till stop-lista tillgängliga för tillståndscentra runt om i världen. Från den stunden kommer ingen tjuv kunna bedrägligt använda ditt kort. Du kan sucka i relief. Faran är över.

Men är det?

Det är definitivt inte. För att förstå varför måste vi först se över den intrikata förfarandet inblandade.

I princip är det bästa och säkraste sak att göra ringa godkännande mitten av bank som utfärdat kortet (emittenten bank). Ringa numret publicerats i media är näst bäst eftersom det ansluter kortinnehavaren till en "frivillig" bank, som tillgodoser behoven hos alla emittenter av ett givet kort. Vissa serviceorganisationer (t.ex. IAPA - International Air passagerare Association) ger en liknande tjänst.

"catering bank" accepterar samtalet, antecknar uppgifter om kortinnehavaren och förbereder ett fax med bruks att spärra kortet. Indragningen fax skickas sedan vidare till den kortutgivande banken. Uppgifter om alla de utfärdande bankerna återfinns i särskilda handböcker publiceras av clearing och betalningar sammanslutningar av alla banker som utfärdar ett särskilt kort. Alla finansiella institut som utfärdar Mastercard, Eurocard och några andra mer mindre kort i Europa är medlemmar i Europay International (EPI). Här ligger den första haken: catering banken ofta misstag identitet emittenten. Många banker har samma namn eller grenar i ett nätverk. Banker med identiska namn kan existera i Prag, Budapest och Frankfurt, eller Wien, till exempel. Om ett fax avbryta kortet skickas till fel bank - kortet kommer helt enkelt inte avbrytas förrän det är för sent. Vid tiden misstaget upptäcks, är kortet vanligtvis noggrant missbrukas och ekonomiska medel kortinnehavaren är uttömda.

Dessutom kommer den indirekta vägen (kalla en förmedlande bank i stället för den utfärdande banken) leder till en försening som kan visa sig vara monetärt avgörande. Vid den tidpunkt då faxet skickas kan det därför inte längre nödvändig.

Om kortet har missbrukats och bedrägliga köp eller uttag pengar har debiterats de olyckliga kortinnehavare bank eller kreditkortskonto - kortinnehavaren kan återta dessa avgifter. Han måste tydligt identifiera dem och tillstånd skriftligen att de inte påverkas av honom. En process som kallas "chargeback" därmed sätts i rörelse.

Ett återkrav är en transaktion omtvistad inom betalningssystemet. En tvist kan initieras av kortinnehavaren när han får sitt uttalande och avvisar ett eller flera föremål på den eller när en utfärdande finansinstitut bestrider en transaktion för ett tekniskt skäl (vanligtvis på uppdrag av kortinnehavaren eller om hans konto är övertrasserat). En teknisk anledning kan vara fel eller ingen signatur, fel eller inga datum, viktiga detaljer som saknas i försäljnings kuponger och så vidare. Trots varningarna bedrivs många försäljning kupong ("Ingen återbetalning - Inga dolda") både bidrag och avbokningar dagliga händelser.

För att betraktas som en återbetalning, måste kortutgivaren initiera en väldefinierad tvisteförfarande. Detta kan göra förrän den har fastställt skälen ogiltiga transaktionen. En chrageback kan endast initieras av den utfärdande finansinstitut. Kortinnehavaren själv har ingen ställning i denna fråga och de chargeback regler och föreskrifter inte är tillgängliga för honom. Han är begränsad till ett klagomål med emittenten. Detta är en onormal situation där regler som påverkar saldon och beordrat verksamhet som resulterar i debiteringar och krediter i bankkontot inte är tillgängliga för kontonamnet (ägare). Emittenten, eget gottfinnande besluta att utfärda ett återkrav är det bästa sättet att rätta till klagomålet.

Följande sekvens av händelser är sålunda ganska vanligt: ​​

1. Kortinnehavaren presenterar sitt kort till en köpman (aka: en acceptor av betalningssystemet kort).

2. Handlaren kan begära tillstånd för transaktionen, antingen genom elektroniska medel (en Point of Sale /Electronic Fund Transfer apparater) eller per telefon (röst tillstånds). En köpman är skyldig att göra det om värdet av transaktionen överstiger fördefinierade tröskelvärden. Men det finns andra fall där detta kan vara antingen ett obligatoriskt eller en rekommenderad politik.

3. Om transaktionen är godkänd, konstaterar handlaren ner godkännandet referensnummer och ger varor och tjänster till kortinnehavaren. I ett ansikte mot ansikte transaktion (i motsats till en telefon eller Internet /elektronisk transaktion) måste handlaren begära kortinnehavaren att underteckna försäljningen halka. Han måste sedan jämföra signaturen som tillhandahålls av kortinnehavaren att signatur provet på baksidan av kortet. En obalans av signaturerna (eller deras frånvaro antingen på kort eller på slip) ogiltigförklara transaktionen. Handlaren kommer då att ge kortinnehavaren med ett kvitto, normalt med en kopia av det undertecknade kupongen.

4. Med jämna mellanrum samlar köpmannen alla transaktions kuponger och skickar dem till sin bank (den "förvärvande" bank).

5. Inlösande bank betalar handlaren vid foten av transaktions kuponger minus provisionen betalas till kreditkortsföretaget. Vissa banker förhandsfinansiera eller refinansiera kreditkortsförsäljnings kuponger i form av krediter (kassaflöde eller fordringar finansiering).

6. Inlösande bank skickar transaktionen till betalningssystem (VISA International eller Europay International) genom sin koppling till det aktuella järnvägsnätet (VisaNet, när det gäller visum, till exempel).

7. Kreditkortsföretag (Visa, Mastercard, Diners Club) krediter förvärv banken.

8. Kreditkortsföretaget skickar transaktionen till den kortutgivande banken och automatiskt debiterar emittenten.

9. Den kortutgivande banken debiterar kortinnehavarens konto. Det utfärdar månad eller transaktionsrelaterade uttalanden till kortinnehavaren.

10. Kortinnehavaren betalar den kortutgivande banken till fots i uttalandet (detta är automatisk, ofrivillig debitering av kortinnehavare konto med banken).

Vissa kreditkortsföretag i vissa områden föredrar att arbeta direkt med kortinnehavare. I ett sådant fall, utfärda de en månatlig rapport, som kortinnehavaren måste betala direkt till dem genom postanvisning eller banköverföring. Kortinnehavaren kommer att krävas för att ställa en säkerhet till kreditkortsföretag och hans ramarna kommer tätt relaterade till nivån och kvaliteten på den säkerhet som honom. Själva utfärdandet av kortet är nästan alltid föremål för kredithistorik och en godkännandeprocess i Europa. Tyvärr kan detsamma inte sägas om kreditkort emittenter i USA. Denna kompromissar vaksamhet, de monpolistic praxis vissa kreditkortsföretag, de Kafkaliknande förfaranden och godtyckligheten i resultaten - sätta både handlare och kreditkortshållare i riskzonen. Vad det än är att kreditkortsföretag ger - det är inte säkert betalning eller säkra bidrag Omdömen  ..