Boka Utdrag - Familjen CFO: parets affärsplan för kärlek och Money

Din R & D Arbetet

"Hur ska vi planera för pension?"

När det gäller att föreställa vår pension, de flesta av oss är i okänt territorium. Människor i tjugoårsåldern och trettiotalet i dag kommer att leva längre än någon generation i historien. Om de går i pension kring ålder sextiofem de behöver för att fortsätta att stödja sig på två eller tre decennier - längre än någon annan generation har någonsin gått utan att arbeta.

Vem beslutade vi bör gå i pension vid sextiofem ändå? Lagstiftare som passerade Social Security Act, som tillåter människor att samla sociala förmåner på det förment "gyllene" ålder, förväntade de flesta människor dör före ålder sextio. (Den genomsnittliga livslängden för någon bördig 1935, det år Social Security Act passerade, var femtionio.) Men 2000 medellivslängden var nästan sjuttiosju - ett tjugotal år längre Omdömen

. Resultatet är, pension i tjugo eller trettio år kommer förmodligen att se väldigt annorlunda än våra traditionella föreställningar om pensionering. Vi kan arbeta längre, starta andra (eller tredje) karriär senare i livet, minska vår förväntade levnadsstandard, eller göra andra förändringar för att stödja oss efter sextiofem. Längs vägen vi ska lägga allt större vikt vid att spara och investera för pensionering.

"OK", säger du. "Vi är övertygade om. Hur mycket ska vi spara till pensionen?" Vi kan inte berätta för dig. Ingen kan. Sanningen är, det finns inget sätt att veta säkert hur mycket du behöver eller hur mycket du ska spara varje år. Framtiden är helt enkelt för osäkert. Det är som frågan om hur mycket du vill spara till college: du behöver för att göra så många antaganden om framtiden som alla uppskattningar är misstänkt. Om du frågar finansiella planerare för en månad eller år besparingsmål som garanterar dig en bekväm pension, kommer de oftast komma fram till ett antal så högt du kommer aldrig att kunna rädda den. Omdömen

Men det spelar ingen t innebär att du kan inte planera.

Ett sätt att företag förbereda sig för en osäker framtid är genom att investera i forskning och utveckling (R &D). Läkemedelsföretag, exempelvis, är alltid söker efter nästa mirakelmedicin. Det är en fråga om överlevnad: om de har en aktuell blockbuster läkemedel föra in stora vinster, kommer patent på den drog så småningom upphöra. De behöver för att hitta och utveckla en annan produkt för att hålla sina intäkter upp. R & D är ett riskfyllt företag som kanske inte ger önskat belöningar - men det är riskabelt att inte investera alls. Vid tiden läkemedelsföretag når det datum då deras patent löper ut, deras R &D insatser har typiskt gav en av fyra resultat: framgång, delvis framgång, en fördröjning av målet, eller saknas målet.

Familjer närmar sig pensionsåldern befinner sig i samma fyra situationer. Några har sparat tillräckligt för att förbli ekonomiskt stabil under resten av sitt liv, men många faller i kategorin "delvis framgång" och tvingas att dramatiskt sänka sina utgifter när de går i pension. Samtidigt har många familjer hamna skjuta pensionering för några år, eller till och med på obestämd tid. Du kan öka dina chanser att gå i pension med framgång genom att göra besparingar prioriteras. Du kanske inte spara så mycket som du vill, men du kommer att bli mycket bättre än om du inte spara alls.

Get Real "? Hur mycket ska vi sparar" Familjen CFO pensionsplan Omdömen

Den verkliga frågan när det gäller pensionssparande är inte Det är "Hur mycket kan vi spara?" Det är omöjligt att uppskatta exakt vad du behöver i pension och hur mycket du vill spara varje månad för att få att kontanter. Men du kan försöka anpassa ditt sparande med dina prioriteringar (spara mer om pensionering är en högre prioritet, mindre om det är en lägre). Och du kan göra smarta beslut om hur man ska göra det bästa av att besparingarna.

När företag bestämmer hur mycket att sätta i R & D, räkna de ut vad de kan spendera utan att kompromissa mer omedelbara mål. Men de inte bara kasta pengar på forskning. De försöker att anställa de smartaste forskarna och finansiera flera olika riktningar av forskning, att veta att de inte kommer alla att löna sig.

På samma sätt, de par som vi talade med som räddade mest framgångsrikt för pensionering försökte att investera så mycket som de kunde så strategiskt som de kunde med hjälp av skatte gynnade sparplaner. De sprider också sina investeringar runt, sätta sina pengar i olika typer av investeringar - vissa konservativa, några riskabelt. Vi tittade på vad framgångsrika par gjorde och kokt sina erfarenheter i fyra enkla steg.

1. Maximera din skatte gynnade pensionskonton. Omdömen Sätt lika mycket som du juridiskt tillåtet i alla skattemarta sparplaner du uppfyller kraven för. Historiskt dessa planer har inkluderat 401Ks, IRAS och Roth IRAS, plus planer för egenföretagare, statliga arbetare, ideella medarbetare, etc. Men skatteregler ändras varje år och det gör skatte gynnade alternativ som kan vara tillgängliga för dig. Kontrollera med din arbetsgivare och skatteplanerare (eller besöka IRS webbplats på www.irs.gov) att lära sig vilka pensionsplaner du uppfyller kraven för. Ta reda på:.. Omdömen

Vilka konton är tillgängliga för dig genom ditt arbete och som individ Omdömen Vilka skattefördelar som de erbjuder (se kapitel 5 för en repetitionskurs) Review Hur mycket du kan bidra <. br> Om din arbetsgivare matchar en del av ditt bidrag.
Om du inte maxing ut nu, gör det ditt mål att öka ditt sparande gradvis tills du lägger så mycket pengar som du är tillåtet i hela skatte gynnade planer du har rätt till; se strategier för maxing ut på sidorna 202 och 203. bidra så mycket som du får innan du investerar i andra pensions fordon, särskilt om din arbetsgivare matchar en procentandel av de pengar du lägger i pension. Om du avstå från en match, du gångavstånd ifrån gratis pengar!

Obs: Om du tror att du redan bidrar det högsta belopp som är tillåtet enligt lag att din pensionsplan, tänk om - det finns en god chans att du har fel. År 2003, 47 procent av arbetstagarna trodde att de bidrog den rättsligt tillåtna maximum till sina konton, men endast 11 procent faktiskt var, enligt en studie av Cigna pension och investeringstjänster. Så kolla med din arbetsgivare så snart som möjligt för att se till att du har rätt.

2. När du har maxade ut skattemarta planer, göra ytterligare investeringar.
Om och endast om du har fullt ut finansierad dina skatte gynnade pensionskonton sedan överväga andra pension investeringar. Om du är redo för fler investeringar, gå till kapitel 5 och granska de frågor att ställa för långsiktiga investeringar. Kom ihåg att matcha risk med din tid.

3. Sprid din investering i olika Omdömen Företagen måste bedriva en mängd R &"riskkategorier." D-projekt eftersom vissa kommer att löna sig och andra inte. På samma sätt bör din pension medel diversifierad - som är investerade i en mängd olika "hinkar" med olika risknivåer. Sätt upp mål för hur mycket av dina besparingar du vill gå in i låg risk, medelrisk och högrisk hinkar. Typiska skopor ingår kassa /penningmarknadsfonder för låg risk, obligationer /obligationsfonder för medelhög risk och aktier /aktiefonder för hög risk. För att avgöra hur man ska fördela dina investeringar mellan konservativa och riskfyllda hinkar, hänvisa till kapitel 5 och läsa på risk- och investeringsinstrument. Din pensionsplan rådgivare eller mäklare kan erbjuda rekommendationer om rätt blandning av investeringar för dig - men se dina personliga prioriteringar och mål driver rekommendationen.

inte falla in i "Jag har massor av konton så jag måste diversifieras" fälla. Diversifiering betyder inte "köpa mer." Det betyder "hålla mer än en typ av tillgång, med olika typer av risker." Om du äger fonder med två olika företag, men de båda investerar huvudsakligen i stora företag bestånd, betyder det andra fonden inte lägga mycket mångfald i din portfölj - dessa två fonder kommer troligen att utföra liknande. Se till att du förstår vad du äger och hur dess risker och potentiella avkastningen skiljer sig från dina andra tillgångar.

Diversifiering är en tudelad process: först, vill du olika typer av tillgångar (kontanter, obligationer, aktier, fastigheter); då, inom de mer riskfyllda tillgångar som aktier, vill du flera tillgångar. I fastigheter du skulle vara bättre att investera i flera fastigheter än att äga bara en strand hem. Aktiefonder, eller aktiefonder, som äger många bestånd, är mer varierande än enskilda aktier. Om du har mer än en värdepappersfond, vill du fonder som investerar i olika typer av lager (stora bolag lager, litet företag lager, utländska aktie, etc.). Vissa fonder äger olika tillgångar: balanserade fonder, till exempel, äger både aktier och obligationer, vilket ger dig en mer diversifierad portfölj, men en som inte kan uppskatta så aggressivt som en aktie endast fond.

4. Övervaka dina framsteg.
Minst en gång i kvartalet förvaltaren bör bedöma alla pension investeringar för att se till att de utför som de ska. Se också till att ditt sparande delas in i riskkategorier som du har riktat in Steg tre: Om du vill 50 procent av din pension investering i en stor företag indexfond, 25 procent i små företagsanknutna medel, och 25 procent i obligationer , till exempel, se till att dina investeringar är fortfarande i rätt proportioner. Om dina investeringar är från målet, flytta dem tillbaka mot dessa mål eller "balansera" din portfölj.

Utdrag ur: Familjen CFO: parets affärsplan för Kärlek och pengar av Mary Claire Allvine, GFP, och Christine Larson © 2004 av Mary Claire Allvine och Christine Larson. Tillstånd beviljas av Rodale, Inc., Emmaus, PA 18098. Finns där böcker säljs eller direkt från förlaget genom att ringa (800) 848-4735 eller besök deras hemsida på www.rodalestore.com.

För mer information, besök författarna hemsida på www.the-family-cfo.com eller www.writtenvoices.com
.